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白领夫妻年收入23.6万 购房最好使用公积金贷款

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2013年07月22日 16:15:17

  【理财个案】

  胡女士26岁,研究生毕业一年,从事互联网产品工作,月薪税后到手6700元,有五险没有一金。老公27岁,从事互联网开发,月薪税后8400元,有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车,有存款6万元。两人每月开支在3500元,每年年底孝敬父母大概5万元。

  【理财规划】

  公积金贷款购房

  该家庭打算明年年中左右买房,首付35万元,其中20万元是朋友无息借款,需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元,年支出9.2万元,年结余14.42万元。一年后买房,首付35万元,其中20万元为朋友无息借款,自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。

  房款首付大概为35万元,假设这套住房为夫妻俩的首套住房,首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右,贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金,建议选择贷款利率较低的公积金贷款。

  定期寿险可选择

  夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用,建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面,资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额,很适合资金并不宽裕,但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。

  以市面上某款定期寿险为例:老公只需要年交保费1万元,交费期间20年,即可获得基本保险金额150万元,保险期间20年,可以完全覆盖风险敞口。

  基金定投大产出

  基金定投,是指在固定的时间(如每月15日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险,同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场,对夫妻俩的影响不大,并且目前股市点位低,投资风险小,如果未来出现上涨行情,可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金,由于经济负担较重,因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。


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