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保险确诊即赔?这本身是个大乌龙好吗?

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年05月30日 14:13:12

保险,大家知道有用,却忍不住讨厌它,甚至听到保险电话就想挂,讨厌的因素可能基于多方面,不外乎以下几个。

1、条款认识不清

举几个例子,购买重疾险后,你以为在临床确诊约定重疾就可以拿到保险公司赔偿金了?其实还远远不够,必须符合重疾险中重疾定义才行,而这些重疾定义很多时候高于临床确诊该疾病的诊断标准,甚至有的约定重疾会对治疗手段、持续天数作出诸多限制。

重大器官移植术或造血干细胞移植术,合同约定重大器官移植术的定义,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

根据上面的定义,不难看出,要想拿到赔偿金,必须已经实施了异体移植手术,但这期间会花费多少钱,不得而知。如果器官太贵,会不会走上卖房筹钱之路,也是非常有可能的。

植物人,你以为是被医院确诊植物人入住病房就能拿到赔付了?远远不够,根据合同定义,还必须维持这种状态180天或30天才行。这期间的治疗费还是要自己掏腰包,如果此时间段,家里没钱放弃治疗?没有身故责任的重疾险,一分钱赔付也没有。

深度昏迷,你以为被医院确诊深度昏迷就可以拿到赔付?不好意思,临床确诊深度昏迷,一般是格拉斯哥昏迷分级结果在7分或7分以下(其分级结果分值由睁眼反应、语音反应、肢体运动加总而来,得分越高,意识状态越好,得分越低程度越重),

而约定重疾的重疾定义,一般要在5分或5分以下,且同时满足已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

这也意味着要理赔不仅仅是要提供5分以下的确诊结果,还需要提供至少持续96小时使用呼吸机的记录,没有达到5分以下,是7分?不好意思,虽然是7分,保险公司也不会赔的。为什么不赔?因为还没到合同约定定义状态。

再比如说,购买意外险,你以为意外身故就能赔付了?请注意限定时间,一般合同约定自意外发生之日起180天内身故赔付基本保额,但经过抢救,180天后身故呢?不好意思,保险公司一分钱也不赔。

那怎么办呢?这种情况定期寿险可以赔付。

2、人情债,代价高

朋友向你推销保险时,你拿他当朋友,他拿你当业绩,朋友是否为了自身利益,能否秉持公正可观不得而知。为了养活一家子,会不会什么佣金高推荐什么,或者推荐了不适合自己的保险,不得而知。比如家庭保费预算不多情况下,首先给刚出生的小孩配置两全险,说服你的理由是越早投保保费越便宜?

在朋友倾尽全力推荐之下,购买的多是保费巨贵的两全险,或者返本型险种,这类险种,保额低,保费高,对覆盖风险敞口,转嫁风险帮助不大,从险种类型来看所交保费的多寡,分红型两全险>不分红两全险>保障终身的储蓄险>消费型保险。

3、夸大收益,让你觉得买保险比买理财强

再比如说年金保险,大家可否用过xirr测算过其内部回报率?从全市场调研来看,一般来说,最良心的年金保险,经测算,年化回报率也不超过3.68%,更多的年金保险是低于甚至远低于这个水平的。年金保险的特点是风格稳健偏保守,通过长期复利实现较好增值,适合做退休规划,以及满足一些财富管理目标,如资产传承、资产保全和婚姻财富管理等,如果您购买它是因为“高收益”,那可能会让您有些许失望,他并不能跑赢通胀。

但保险真的有用吗?

有用,比如说医疗险,当你购买无免赔额,100%比例报销的医疗险后,只要不是既往病症,去医院看病,社保范围内一分钱也不用掏。

比如说定期寿险,当你有百万负债时,一旦身故,月供不足之下,银行会让法院低于市场价拍卖房屋,这时无论是疾病身故、意外身故还是猝死,定期寿险赔付的保额,就能堵上这个窟窿。不至于房屋被银行收走。

比如说,重疾险,虽然重疾险的定义非常苛刻,但如果不苛刻,保费也会非常昂贵,而与临床诊断保持一致的,有恶性肿瘤,这个病,从目前医疗技术水平来看,发病率高,花费多,重疾险的赔付,并不像医疗险一样先花后报,如果家里的小孩未成年还在读书,赔付的这笔钱不但可以用来治病,孩子的教育费也是有着落了。

比如说意外险,意外伤残后,工作丢了,收入没了,意外险的伤残保障可以根据伤残程度一次性给付保险金额的一定比例,缓解家庭的经济困境,让家庭重新走上正轨。

以最大诚信原则订立的保险合同不会骗人,但如果疏忽大意没有读懂条款的含义,就有可能掉进所谓的“坑”。比如达到重疾险约定重疾定义后还有生存期限制,一些接近无限告知的健康告知条款、缴费期满不能续保的、续保需要健康告知的、意外险不含伤残责任的、定期寿险存在城市鄙视链的,等等等等,诸如此类。

如何选择适合自己的保险,多比较还不行,还必须精于此道,否则有可能失之毫厘谬以千里。

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